Acordo de Segurança

O contrato de garantia (também: contrato de garantia ou declaração de propósito ) é um contrato em contratos de crédito no setor bancário sobre a finalidade de garantia de empréstimo . O objetivo da garantia do empréstimo é garantir empréstimos.

Os dois parceiros contratuais no acordo de títulos são chamados de vendedor de títulos e comprador de títulos . O fornecedor da garantia compromete-se a fornecer a garantia, o tomador da garantia compromete-se a utilizar a garantia apenas de acordo com a finalidade da garantia.

Geral

O contrato de garantia não deve ser confundido com o pedido real de garantia de empréstimo (= contrato de garantia). O contrato de segurança é geralmente obrigatório , portanto, juridicamente vinculativo, ou seja, contrato não real por meio do qual

• o vendedor de proteção obriga o comprador de proteção a solicitar ou deixar certa garantia para um empréstimo e
• o tomador da garantia obriga o vendedor da garantia a alienar a garantia apenas no âmbito do objetivo do título.

O fornecedor da garantia é uma pessoa física ou jurídica que fornece ao credor uma garantia de empréstimo proveniente de seus ativos ou é responsável pelo mutuário com seus ativos . O comprador da proteção é aquele que aceita um título de empréstimo, geralmente uma instituição de crédito.

A última (ou simultaneamente) a ser celebrada com o contrato de crédito do contrato de garantia colateral (a garantia real., Por exemplo, uma transferência de propriedade ) causa apenas a transição imediata do direito real (no exemplo, a transferência de propriedade para o banco). A base jurídica para a prestação de garantia não é o contrato de empréstimo, mas o contrato de garantia. O contrato de empréstimo é a causa da prestação de garantias, mas não constitui, por si só, a obrigação de fornecer certas garantias.

Bases legais

O contrato de garantia - não deve ser confundido com o contrato de garantia - faz parte do contrato de empréstimo. Tomado isoladamente, o contrato de garantia representa um contrato independente na aceção do artigo 311, n.o 1, do Código Civil alemão ( BGB ), se não for considerado um contrato acessório . As partes do contrato de garantia são o tomador do valor mobiliário (a instituição de crédito ) e o fornecedor do valor mobiliário (o próprio mutuário ou um terceiro). Os contratos de garantia são normalmente elaborados pelos credores e, a seguir, aplicam-se nos termos e condições gerais das instituições de crédito , de forma a serem sujeitos ao controlo do conteúdo judicial .

O termo contrato de garantia foi adicionado em agosto de 2008 na Seção 1192 (1a) BGB em conexão com a taxa de segurança do terreno e, portanto, é um termo legal .

Princípio de abstração

O contrato de garantia (contrato obrigatório) é independente (abstrato) da prestação de garantia real (contrato real). Se o acordo de segurança z. B. posteriormente efetivamente contestado ( § 142 BGB), é nulo desde o início. No entanto, o acordo de segurança feito antes da contestação devido ao acordo de segurança agora nulo e sem efeito (por exemplo, transferência de propriedade) permanece em vigor. Este princípio de abstração entre a obrigação e a transação de cumprimento , que domina o BGB, só pode , portanto, ser revertido via enriquecimento sem causa ( Artigo 812 (1) sentença 1 do BGB): no exemplo, o comprador do título recebeu a transferência de propriedade sem fundamento legal, uma vez que o motivo legal (o contrato de segurança) é nulo e sem efeito foi omitido. Em virtude do direito ao enriquecimento, ele é obrigado a retribuir.

Exceções a isso existem se o acordo de segurança de acordo com § 138 BGB for anulado devido à imoralidade (por exemplo, por causa de engasgo ou perigo para os credores). Então, a saber, a transação de desempenho (a transferência de propriedade) também é nula, porque a imoralidade reside precisamente na execução do serviço. Esta chamada identidade do erro está sempre presente quando o fundamento do contrato de garantia em questão abrange também o negócio de alienação com bloqueio de crédito, como por exemplo na incapacidade legal do fiador.

O princípio de abstração também existe na relação entre o contrato de empréstimo e o contrato de garantia nele contido. A imoralidade de um empréstimo não afeta automaticamente a garantia fornecida. Estes geralmente permanecem em vigor e servem para garantir o direito ao reembolso do empréstimo ao abrigo da lei do enriquecimento.

Dependência entre crédito e segurança

Normalmente, haverá uma ligação entre o contrato de garantia e o contrato de empréstimo. Esse título já existe opticamente porque o contrato de garantia faz parte do contrato de empréstimo. O contrato de garantia também pode conter o acordo de que a transação (transferência a título de garantia) só deve produzir efeitos se a obrigação (desembolso do empréstimo) for cumprida. Esta condição precedente ( Section 158 (1) BGB) significa que a cessão a título de garantia não produz efeitos jurídicos enquanto o empréstimo não tiver sido liquidado. Em virtude do acordo das partes , existe até um acessório entre crédito e garantia de crédito.

Conteúdo do acordo de segurança

O contrato de garantia é informalmente eficaz e geralmente é concluído junto com o contrato de empréstimo. As partes do contrato de valores mobiliários são o vendedor e o comprador dos valores mobiliários. O fornecedor da garantia é aquele que tem permissão para alienar o ativo pretendido como garantia. Pode ser o próprio mutuário ou um terceiro que esteja disposto a ser responsável pelo empréstimo com uma determinada parte de seus ativos ou mesmo todos os seus ativos. O tomador da garantia é a instituição de crédito que concede o empréstimo, que, pelo pedido subsequente da garantia, adquire o poder legal de alienação da mesma. O objeto da garantia é precisamente o tipo de garantia que deve ser disponibilizado ao tomador da garantia pelo provedor da garantia. Além do tipo e do valor do título, também é acordado em que forma o comprador do título deve obter o poder de alienação do título.

Propósito de segurança

A finalidade do título é o cerne do contrato de título e regula os direitos de crédito pelos quais o objeto do título é responsável e quando o evento de título ocorre. O evento colateral é considerado ocorrido se o mutuário não pagar de acordo com o contrato sobre o crédito que não é diferido. O tomador da garantia tem então o direito de realizar a garantia de acordo com as disposições legais, a fim de cobrir o direito de crédito com o produto da venda. O evento de garantia, portanto, descreve as condições sob as quais o tomador da garantia pode realizar a garantia fornecida pelo fornecedor da garantia. Esses pré-requisitos devem estar estreitamente alinhados com a inadimplência do devedor.

O contrato de títulos protege assim o vendedor e / ou devedor de títulos de reclamações injustificadas por parte do comprador de títulos. Devido à finalidade do título, o comprador do título pode exercer menos poder jurídico do que lhe foi concedido na relação externa com a transferência do título de empréstimo. Uma vez que a finalidade da garantia tenha sido finalmente cumprida, os objetos de garantia devem ser transferidos de volta para o provedor de segurança na forma prescrita por lei.

Acordo de Segurança

O conteúdo e o âmbito do contrato de garantia ao abrigo da lei das obrigações relativas a garantias de empréstimo não acessórias não são especificados por lei, mas estão sujeitos a um contrato livre. Ao contrário da garantia do artigo 767, parágrafo 1, artigo 3 do Código Civil alemão (BGB), não existe um modelo jurídico contra o qual regulamentos divergentes ou complementares possam ser avaliados. Portanto, de acordo com a Seção 307 (3) do Código Civil Alemão (BGB), eles não podem ser verificados de acordo com a Seção 307 (1) e (2) do Código Civil Alemão. Ao transferir empréstimos, o provedor de garantia também pode levantar objeções contra uma cobrança de terra decorrente de um contrato de garantia contra qualquer comprador ( Seção 1192 (1a) BGB). O comprador está, portanto, vinculado aos acordos do contrato de garantia por força da lei.

Uso de garantia de empréstimo

Conforme mencionado, o instituto só pode alienar o título de empréstimo como parte da finalidade do título. O objetivo da garantia é a concessão de um empréstimo, de modo que o banco só pode realizar a garantia se o mutuário não cumprir suas obrigações nos termos do contrato de empréstimo. Portanto, o banco não está autorizado a usar garantias de empréstimos solicitadas sem seus próprios juros. Se o acordo de segurança for violado culposamente, o vendedor de segurança tem direito a reclamações de violação positiva do contrato.

Declaração de finalidade de segurança "restrita"

A declaração de finalidade de segurança "restrita" é o caso normal. É chamado de "estreito" porque permite apenas um escopo limitado de responsabilidade para garantias de empréstimos. Com ela, apenas um determinado empréstimo é garantido que foi o motivo da prestação da garantia. A declaração de finalidade "restrita" apenas garante certas reivindicações precisamente especificadas do comprador da garantia contra o mutuário. O empréstimo no qual se baseia uma declaração "restrita" de propósito é limitado a um único crédito especificamente determinável acrescido de juros sobre o empréstimo. As declarações de propósito "estreitas", que de outra forma atendam aos requisitos legais, são sempre eficazes devido à falta de efeito surpresa. O provedor de proteção pode esperar regularmente que só forneça garantia para um empréstimo específico.

Acordo de segurança estendido (denominado cláusula geral de segurança)

A declaração de propósito "ampla" garante todas as reivindicações atuais, futuras, inclusive condicionais e limitadas do comprador da garantia contra o mutuário, de toda a relação comercial bancária . Com ele, novos direitos de crédito sempre podem ser garantidos como título de garantia, mesmo que os créditos ainda não estivessem disponíveis quando a declaração “ampla” de propósito foi justificada. Como parte da chamada jurisprudência , o BGH frequentemente comenta isso e restringe a aplicabilidade da declaração “ampla” de propósito a apenas alguns casos. A declaração de finalidade de garantia "ampla" visa, portanto, estender a responsabilidade da garantia do empréstimo além da finalidade real da garantia para um empréstimo específico para incluir reivindicações futuras do banco em relações comerciais bancárias que podem ainda não surgir no momento em que a garantia é fornecida. Não só garante direitos de reembolso de empréstimos específicos, mas também todos os direitos existentes, futuros e condicionais do banco contra o seu mutuário. Essa declaração ampla de finalidade de garantia também garante os pedidos de enriquecimento (legais) acima mencionados das instituições de crédito em caso de inefetividade do crédito. O BGH geralmente aceita um contrato com uma finalidade de segurança estendida, mas faz várias exceções a isso. A constante jurisprudência do BGH distingue cláusulas surpreendentes ( § 305c BGB) entre empréstimos ao vendedor de proteção e garantia de um vendedor de proteção, que se destina a garantir reivindicações contra terceiros.

O mutuário é o vendedor de proteção

A eficácia de uma declaração de finalidade de segurança estendida depende da cláusula geral do § 307, parágrafo 1 do BGB, uma vez que, de acordo com o § 310, parágrafo 1 do BGB, as proibições da cláusula do § 308 , § 309 do BGB não se aplicam ao uso do GTC para empresas.

Se o próprio mutuário atuar como fornecedor do título, a extensão baseada na forma do propósito do título a todas as obrigações existentes ou futuras do mutuário é prontamente permitida. No entanto, para fins de segurança ampla, apenas as reclamações da relação comercial bancária podem ser registradas.

Um contrato de garantia estendido para as responsabilidades do vendedor de títulos é permitido porque o risco associado para o vendedor de títulos é administrável em relação ao presente e pode ser evitado em relação ao futuro. O mesmo se aplica às responsabilidades que dizem respeito ao vendedor da proteção como um (de vários) devedores solidários.

O vendedor de proteção não é um mutuário

A extensão do contrato de garantia de um mero provedor de valores (que não é ao mesmo tempo um tomador) só é permitida em casos excepcionais de acordo com a jurisprudência do BGH. Em caso de dúvida, no entanto, ele se aplica apenas a um empréstimo específico que foi a causa do contrato de garantia. Isso se aplica a pessoas físicas e jurídicas como provedores de segurança. O mero vendedor de proteção normalmente não pode influenciar o tipo e o escopo do empréstimo. Isso também se aplica se um cônjuge fornecer garantia para as responsabilidades do cônjuge. Nesses casos, um acordo de segurança estendido não pode ser legalmente válido.

No entanto, se o mero fornecedor de títulos for o diretor administrativo ou acionista majoritário de uma GmbH, sócio geral / sócio pleno de uma KG / OHG e for pessoalmente responsável pelos empréstimos à sua empresa, um contrato de garantia estendido é aplicável. Os contratos de garantia estendidos são permitidos apenas se o remetente do título puder influenciar o tipo e o escopo do empréstimo ao mutuário. Portanto, se os empréstimos forem concedidos a empresas cujos diretores ou acionistas majoritários ou sócios pessoalmente responsáveis ​​atuem como fornecedores de títulos, um contrato de garantia estendido é sempre permitido. A extensão usual do banco do objetivo de garantir a cobrança do terreno para incluir direitos de crédito futuros não é incomum para empresas que fornecem garantia, mesmo se a hipoteca for criada para garantir dívidas de terceiros.

O contrário não é verdade. Uma declaração de propósito estendida baseada em um formulário é geralmente ineficaz se um empresário ou uma pessoa jurídica garantir as responsabilidades de seu acionista majoritário / sócio responsável pessoalmente ou diretor administrativo; porque também para esses provedores de títulos, a responsabilidade abrangente resultante resulta em um risco incontrolável se eles forem incapazes de controlar a resolução do mutuário de acordo com sua vontade e interesses.

Uma declaração de propósito de segurança estendida é sempre surpreendente para o provedor de segurança privada se for além do motivo (original) para o contrato de segurança. O encargo fundiário estabelecido para um determinado empréstimo sobre a propriedade de um terceiro não pode ser estendido a todas as dívidas existentes e futuras do mutuário.

Acessório colateral

Outra distinção é necessária em termos do tipo de garantia de empréstimo. A garantia acessória de empréstimo é referida como a garantia de empréstimo para a qual a eficácia e extensão da garantia dependem da existência de um direito de empréstimo. Os títulos acessórios já são definidos por lei como direitos de garantia, de modo que o contrato de títulos deve prever menos sobre estes do que para os títulos não acessórios. É o caso das garantias , hipotecas e penhoras , para as quais existe uma regulamentação legal - e mais especificamente formulada pela jurisprudência - sobre a finalidade da garantia. O contrato de garantia, portanto, não precisa conter uma reivindicação especial por parte do provedor de segurança à restituição do título de empréstimo se a finalidade da garantia não for mais aplicável, porque isso já é alcançado através da natureza acessória legalmente estipulada da garantia.

Garantia não acessória (“abstrata”)

As taxas de segurança fundiária , as cessões de segurança ou as transferências de segurança como direitos não acessórios (os chamados "abstratos") não têm qualquer regulamentação legal sobre o propósito de segurança. No caso destes tipos de garantias, esta deve ser compensada no contrato de garantia contratual. Além de acordar uma finalidade de garantia, deve conter, em particular, regulamentos claros sobre a retransferência (parcial) da garantia do empréstimo, se a finalidade de garantia finalmente (parcialmente) tiver deixado de existir.

Isso significa que o controle do conteúdo judicial só é possível no que diz respeito ao requisito de transparência ( seção 307 (3) sentença 1 BGB, (3) sentença 2 em conjunto com seção 307 (1) sentença 2 BGB). Se o contrato de segurança não falha como cláusula surpreendente no controle de inclusão ( Seção 305c (1) BGB), ele é válido ( Seção 306 (1) BGB).

Efeitos do acordo de segurança

Mesmo no caso de garantia de empréstimo não acessória (cessão de garantia, transferência de propriedade e cobrança de garantia de propriedade), há uma conexão relativamente próxima entre garantia de empréstimo e direito de crédito em virtude de uma transação legal pelas razões acima. O contrato de garantia legal estabelece a ligação entre a garantia de empréstimo e o direito de crédito, aproximadamente na medida em que é previsto por lei para a garantia acessória. A revisão judicial do conteúdo do contrato de segurança deu uma contribuição significativa para isso, em grande parte corrigindo suas deficiências como uma desvantagem inadequada ou como uma violação do requisito de transparência. Entre a transação subjacente e o contrato de garantia existe uma unidade de negócios na aceção do Artigo 139 do Código Civil Alemão (BGB), uma vez que o contrato de segurança é economicamente inútil sem um crédito a ser garantido. No caso de garantias de empréstimo não acessórias, o dogma da falta de acessoria é, portanto, válido apenas até certo ponto, de modo que esta garantia de empréstimo e o crédito por ela garantido não se oponham sem referência.

Retransferência da garantia do empréstimo

A fim de evitar a sobrecolateralização subsequente , as instituições de crédito já são obrigadas, durante a fase de concessão de crédito, a devolver as garantias não acessórias que excedam injustificadamente o limite de crédito ao prestador da garantia; isso evita uma garantia ineficaz e inadequada. Em caso de reembolso final do empréstimo, uma instituição como compradora do título é obrigada (expressamente no contrato de garantia ou tacitamente) a devolver o valor ao vendedor do valor se o objeto do título não for mais aplicável.

A obrigação de retransferir garantias de empréstimos surge, em particular, no caso de garantias não acessórias, porque não existe uma retransferência automática (como acontece com as garantias acessórias). No caso de uma sobrecolateralização subsequente, o fornecedor da garantia tem uma reivindicação de liberação discricionária para a garantia global solicitada em um formulário, mesmo se o contrato de garantia não contiver cláusula de liberação ou uma cláusula de liberação discricionária. No caso de backups globais solicitados em formulário, nem regulamento de liberação expressa, nem limite de cobertura determinado numericamente, nem cláusula de avaliação da garantia são pré-requisitos de eficácia. Caso o contrato não contenha nenhum limite de cobertura expresso ou inadequado, esse limite, com base no valor de realização da garantia, é de 110% do sinistro.

literatura

• Hans-Jürgen Lwowski: O direito de obter um empréstimo. Erich Schmidt, Berlin 2000, ISBN 3-503-05837-0 .
• Clemens Clemente: Direito à cobrança da segurança fundiária. 4ª edição. RWS Verlag Kommunikationforum, Cologne 2008, ISBN 978-3-8145-8129-3 (no apêndice: compilação de formulários bancários comuns para declaração de propósito).
• Martin Gladenbeck: Garantia de empréstimo por meio de taxas de terra . Fundado por Heinz Gaberdiel; 9ª edição. Erich Schmidt Verlag, Berlin 2011, ISBN 978-3-503-13085-6 (no apêndice: Reimpressão e comentários sobre os formulários atualmente usados ​​no setor bancário alemão para declarações de propósito)
• Kai-Oliver Knops: proteção ao consumidor no estabelecimento, rescisão e assunção de relações de crédito imobiliário (estabelecimento e rescisão de empréstimo, penalidade de reembolso antecipado, devedor substituto, resgate e assunção de encargos fundiários). Springer-Verlag, Heidelberg 2000, ISBN 3-540-67336-9 .

Evidência individual

1. ↑ BGH NJW 1973, 615
2. ↑ BGH WM 1994, 583
3. ↑ BGH WM 1994, 1711
4. ^ Thorwald Hellner, Stephan Steuer: Bankrecht e Bankpraxis. 1999, 4/46
5. ↑ É por isso que o termo confiança de segurança também é usado; BGH WM 1989, 210
6. ↑ BGH ZIP 1997, 1229 sob II 3 b
7. ↑ BGH NJW 1983, 1735
8. ↑ Kai-Oliver Knops: Defesa do consumidor no estabelecimento, rescisão e aquisição de relações de crédito imobiliário. 2000, p. 53.
9. ↑ Knops: Defesa do consumidor na justificativa. 2000, p. 52.
10. ↑ representante de muitos julgamentos: BGH NJW 1990, 976
11. ↑ BGHZ 114, 57, 72
12. ↑ BGHZ 101, 29, 32 f.
13. ↑ BGH WM 1997, 1280
14. ↑ BGH WM 2000, 1328
15. ↑ BGH ZIP 2000, 65 no caso de uma garantia
16. ↑ BGH NJW 1987, 1885
17. ^ BGH WM 1998, 2186
18. ↑ BGH WM 2001, 1517
19. ↑ BGH NJW 2002, 3167
20. ^ BGH WM 1989, 1926
21. ^ BGH WM 1989, 88
22. ^ Jan Wilhelm: Lei de propriedade. 2002, p. 787.
23. ^ Jan Wilhelm: Lei de propriedade. 2002, p. 787.
24. ↑ e outros regulamentos, tais como o acordo de uma relação de intermediário em caso de transferência de propriedade, regulamentos sobre a relação com outros valores mobiliários para o mesmo empréstimo; Jan Wilhelm: Direito de propriedade. 2002, p. 794.
25. ↑ retransferência parcial, especialmente no caso de excesso de segurança subsequente
26. ↑ BGH NJW 2002, 2710
27. ^ BGH NJW 1976, 53
28. ↑ BGH NJW 1994, 2885
29. ↑ Knops: Defesa do consumidor na justificativa. 2000, página 174; Knops relaciona esta declaração com a acusação de terras que só lhe interessa
30. ↑ BGH WM 1998, p. 227.