Risco moral

Um risco moral (incluindo risco moral , risco moral ou caso de racionalidade ; risco moral inglês ) ocorre quando os agentes econômicos se comportam de forma irresponsável ou imprudente devido a desincentivos econômicos e, portanto, um gatilho ou intensificação de risco . O exemplo padrão são as mudanças de comportamento devido a um risco segurado . Originalmente um termo da ciência de seguros , o risco moral agora faz parte da linguagem econômica geral .

Descrição

O risco moral é muitas vezes explicado em modelo como o resultado da assimetria de informação entre os sujeitos econômicos envolvidos ( particulares , empresas ou o estado com suas subdivisões) que não possuem o mesmo nível de informação entre si. Há um risco moral quando os indivíduos são libertados de serem responsáveis ​​pelas consequências potencialmente onerosas de suas ações porque esses custos são arcados por outra pessoa. O risco individual é coletivizado, ou seja, de um risco para o indivíduo atuante a um risco para o coletivo em questão. Resumindo: um risco moral, neste caso, é a promoção de um comportamento temerário ou criminoso pela certeza da cobertura do risco de dano daí resultante.

Exemplos

Abaixo estão alguns exemplos de riscos morais na vida cotidiana em ordem alfabética:

Queda do preço das ações

Greenspan Put : Um declínio geral nos preços das ações pode afetar seriamente o investimento e desencadear uma crise econômica . Como contramedida, o banco central pode comprar ações no caso de um crash do mercado de ações para evitar que o colapso no valor se espalhe. Como resultado, os preços das ações estão mais altos porque os corretores de ações contam com a intervenção do banco central em uma emergência. Estas alegadas garantias do banco central a um declínio geral dos preços das ações, após o ex-chefe do Federal Reserve dos EUA Alan Greenspan e após o hedging normal contra a queda de preços, as opções de venda , Greenspan Put mencionou.

Oficialidade

Presume-se que a motivação e a ética de trabalho dos funcionários são menores porque, devido à estabilidade e ao direito à pensão garantida às prestações, uma motivação mais baixa significa nenhum risco para os funcionários. Uma possível contra-tese seria que os "privilégios do funcionário público" recompensam serviços especiais (por exemplo, através de subsídios ), como lealdade especial ao estado ou lealdade à constituição, proibição de greves e similares. Essas considerações também se aplicam a relações de trabalho do tipo funcionário público , por exemplo, em grandes empresas, ou a regulamentos de não rescisão em acordos coletivos após um longo período de serviço .

Sistema de saúde

Seguro

Com a cobertura de seguro nos sistemas de saúde ocidentais , a disparidade entre ação e responsabilidade dá aos segurados menos incentivos para limitar as atividades de lazer de alto risco ou estilos de vida pouco saudáveis, já que a comunidade solidária do seguro de saúde legal paga os custos do tratamento , se necessário . Em economia da saúde , isso é conhecido como risco moral ex ante .

Possíveis contra-medidas: Compartilhamento de custos em várias formas, prêmios de seguros diferenciados de acordo com o risco de doença .

Serviços médicos: paciente

Uma vez que os custos não influenciam na utilização dos serviços médicos, existe o risco de os pacientes solicitarem demasiados serviços, mesmo os de pouca ou nenhuma utilidade. Os custos resultantes são suportados pelo público em geral e tornam o sistema geral mais caro. Nesse caso, o termo risco moral ex post é usado na economia da saúde .

Possíveis contramedidas: taxas de prática ou outros co- pagamentos , dias de espera .

Serviços médicos: médico

O risco moral também ocorre com o praticante, por ex. B. os médicos: Como os custos do tratamento não são pagos diretamente pelo paciente, mas pelo seu seguro, o médico é tentado a realizar tratamentos desnecessários e / ou muito caros ou mesmo a se envolver em fraude de faturamento .

Possível contramedida: Os médicos não são mais remunerados por cada serviço prescrito, mas sim por meio de um modelo de remuneração fixa ( taxa fixa por caso e remuneração especial , capitação ).

Dívida

No caso de dívidas, existe o risco de os devedores se tornarem altamente endividados, pressupondo-se o alívio futuro da dívida ( risco moral do devedor ); Da mesma forma, os credores que não participam do alívio da dívida poderiam usar a margem financeira criada pelo alívio da dívida para conceder crédito adicional ( risco moral do credor ). No geral, o alívio da dívida oferece grandes incentivos para que os devedores não melhorem seu desempenho econômico.

Shirking

O termo evasão trata do problema de os funcionários reduzirem seu desempenho no trabalho porque os empregadores só podem controlar esse desempenho de maneira imperfeita. Isso reduz o risco de sanções para os funcionários que devem ser associados a uma redução no desempenho. Bônus de desempenho ou trabalho por tarefa podem motivar os funcionários a ter um melhor desempenho.

benefícios sociais

Um beneficiário de benefícios sociais ( Hartz IV , benefícios de desemprego ou invalidez ) é punido por aceitar trabalho precário se os benefícios sociais forem reduzidos primeiro devido ao (modesto) avanço econômico e em caso de necessidade novamente (por exemplo , desemprego , doença ou acidente ). a renda do trabalho assalariado cai mais cedo do que o apoio ao benefício social é reativado. Ao esperar vários prazos, o rendimento total, incluindo benefícios sociais, pode ser inferior no caso de trabalho remunerado temporário do que no caso de recebimento contínuo. O conflito pode ser amenizado calculando os benefícios sociais em longo prazo (com diferentes avaliações dos casos de novas retiradas ou re-retiradas), bem como um procedimento rápido e descomplicado para reativar os benefícios sociais.

Seguro

Os motoristas dirigem de forma mais imprudente depois de fazerem um seguro de responsabilidade civil, porque qualquer dano seria coberto pelo seguro. Na pior das hipóteses, o dano é causado intencionalmente por queimaduras de carro . Isso também se aplica a todos os seguros de propriedade e de vida . Uma solução possível é uma franquia elevada ou dedutível, o que reduz o risco para a seguradora, mas por outro lado também reduz a proteção fornecida pelo seguro para o tomador do seguro ( objetivos conflitantes ).

Crises econômicas

No caso de crises econômicas em estados individuais ou grandes empresas de importância sistêmica , as instituições internacionais e os grandes países industrializados são obrigados a intervir com operações de resgate para que o estado individual ou as grandes empresas não levem consigo toda a economia por contágio. - atores como os bancos centrais desempenham o papel de credor de última instância . Isso pode levar a um comportamento de risco por parte de governos individuais e grandes corporações, que acreditam que precisarão de ajuda no contexto do resgate, se necessário. Se as empresas acumulam perdas, mas podem roubar lucros elas mesmas e, portanto, são motivadas a comportamentos de risco, também se pode falar do problema do incentivo ao risco .

Abordagem filosófica

Como teorema moral-filosófico do liberalismo e do neoliberalismo para explicar os fenômenos da crise econômica, o risco moral se baseia na noção ética da “maldade do homem”, que em sua forma extrema leva a uma “ ontologização do governo no sentido de um fim do história".

Links da web

literatura

Evidência individual

  1. Hermann May / Hans-Jürgen Albers, Handbook on Economic Education , 1992, p. 438
  2. Sobre o risco moral dos resgates dos bancos centrais, ver Gerhard Illing: A crise de liquidez parece mais sombria nos Estados Unidos do que na Europa. FAZ , 16 de agosto de 2007, p. 19
  3. Hartmut Ihne / Jürgen Wilhelm, Introdução à Política de Desenvolvimento , 2013, p. 99
  4. Holger Schatz: funcionam como regra. A crise do princípio de realização e sua reconstrução neoliberal. Münster 2004, página 252ss.