Seguro de vida

O termo vida seguro entende-se todos os seguros que cobrem riscos biométricos, como a morte ou invalidez, assim como seguros de que são utilizados para prestação de velhice privada .

O seguro de vida é um seguro individual que cobre economicamente os riscos econômicos decorrentes da incerteza da vida do segurado . "O evento segurado é a experiência de um determinado momento (evento de sobrevivência) ou a morte do segurado durante o período de seguro (morte)."

Os seguros de vida são seguros pessoais porque o risco segurado é da pessoa. No contrato de seguro de vida é acordado um benefício de seguro que é pago ao tomador ou outro beneficiário em caso de sinistro . Em geral, o seguro de vida é contratado como seguro pecuniário . No evento segurado, o benefício do seguro é concedido em dinheiro. O valor do dano econômico real causado pelo evento segurado é irrelevante.

Dependendo do acordo contratual, falecimento durante determinado período de tempo (seguro de vida), vivência em determinado momento (seguro de sobrevivência), ocorrência de doenças graves ( seguro de doença terrível ), incapacidade ocupacional ou de trabalho , necessidade de cuidados ou outros , podem estar diretamente relacionados aos riscos relacionados à vida humana devem ser determinados como um evento segurado e desencadear um benefício.

O seguro de anuidade também pertence ao seguro de vida. Um pagamento regular da seguradora de vida é devido como benefício, daí o nome "seguro de pensão".

Demarcação

A Segurança Social protege riscos semelhantes, mas não com base em um contrato de seguro. A exclusão do seguro de saúde , nomeadamente para as prestações em caso de deficiência profissional ou incapacidade para o trabalho , é regulada pelo direito nacional. O seguro de acidentes , que não faz parte do seguro de vida , se diferencia pelo fato de só conceder benefícios em caso de morte ou invalidez em decorrência de acidente .

História e criação

Os primeiros seguros de vida surgiram na Roma antiga , onde as “ associações funerárias ” cobriam os custos do enterro de seus membros e forneciam apoio financeiro para parentes sobreviventes. Outros precursores do seguro de vida moderno foram os tontinos na França do século XVII. Comerciantes, armadores e os chamados subscritores se reuniram na Lloyd's Coffee House , a precursora da hoje conhecida bolsa de seguros Lloyd's de Londres . Aqui, compromissos de desempenho para a vida das pessoas foram definitivamente assumidos. Em outros aspectos, também, havia apostas frequentes na vida das pessoas na Inglaterra. Isso significava que contratos de seguro de vida posteriores só poderiam ser celebrados se fosse comprovado o interesse econômico na sobrevivência do segurado.

Nesse “período inicial” do seguro de vida, os benefícios em caso de morte ou experiência de certas pessoas eram concedidos em contrato, mas ainda não era feito de forma sistematicamente calculada, mas na forma de uma contribuição ou de uma espécie de aposta.

Uma variante histórica do seguro contra riscos é o seguro de apostas . Este era um negócio praticado na Inglaterra no século 18, mas foi proibido já em 1774. Duas pessoas apostaram na vida de uma terceira que ela ainda estava viva em um determinado momento, e a terceira não precisou dar seu consentimento.

Edmond Halley é considerado o inventor da matemática do seguro de vida . O seguro de vida moderno surgiu no final do século XVII. A primeira Society for Equitable Assurances on Lives and Survivorships 1762 em Londres a trabalhar com contribuições relacionadas à idade determinadas atuarialmente é considerada "moderna" . Com base nisso, os fundos de pensão por morte também foram estabelecidos no século XIX .

Alemanha

Na Alemanha, a partir de 1827, os seguros de vida foram vendidos pelo Gothaer Lebensversicherungsbank , a primeira seguradora de vida alemã fundada por Ernst-Wilhelm Arnoldi . Arnoldi, filho de Gotha, cidade-residência da Turíngia, também é considerado o pai da indústria de seguros alemã. O chefe de longa data do Gothaer Lebensversicherungsbank, Gustav Hopf (1808-1872), é por sua vez visto como o "inventor" da forma tradicional de seguro de vida alemão para morte e sobrevivência (seguro misto). Otto Gerstenberg , diretor da Victoria zu Berlin , introduziu o seguro de vida para todos na Alemanha em 1892 , o que transformou o seguro de vida em seguro nacional, independentemente da situação social ou financeira do segurado.

Após a Primeira Guerra Mundial, um grupo de trabalho Reichsheim foi estabelecido .

Estados Unidos

As vendas de seguros de vida também começaram nos Estados Unidos no final dos anos 1760. Os Sínodos Presbiterianos na Filadélfia e Nova York, a Corporação para o Socorro de Viúvas e Filhos de Ministros Presbiterianos Pobres e Aflitos, foi fundada em 1759; Os padres episcopais organizaram um fundo semelhante em 1769, mas ambos ainda se baseavam no sistema de repartição.

Em 18 de junho de 1583, Walter Gybbons como segurado e 16 subscritores assinaram o primeiro (tradicional) contrato de seguro de vida em Londres. Se ele morresse dentro de um ano, a quantia de 382 libras deveria ser paga ao vereador Richard Martin.

Antes da Guerra Civil Americana, muitas sociedades americanas seguravam a vida de escravos - no entanto, os beneficiários de qualquer compensação eram os proprietários de escravos. Em 2001 e 2003, os regulamentos legais forçaram as seguradoras de vida a pesquisar seus arquivos em busca de tais contratos de seguro de vida, a fim de satisfazer as reivindicações de descendentes, se necessário.

espécies

O seguro de vida pode ser dividido em formas básicas de acordo com vários critérios ou são combinações dos seguintes:

Diferenciação de acordo com o evento segurado

• Seguro de vida: O benefício é pago em caso de morte durante o período do seguro; um exemplo é o seguro de vida .
• Seguro de doação: O benefício é concedido quando o período de seguro termina. Uma pensão pode ser interpretada de forma que cada pagamento de anuidade seja um seguro de dotação.
• Seguro de invalidez ocupacional : benefícios do seguro em caso de invalidez ocupacional.
• Seguro de dote : seguro de prestações em caso de casamento.
• Seguro de nascimento: prestações de seguro em caso de nascimento de um filho.

Diferenciação de acordo com a formação de capital

• Seguro de risco: Não há nenhuma ou apenas formação de capital temporária aqui. O objetivo e a finalidade do seguro de risco é fornecer proteção financeira aos dependentes sobreviventes (cônjuge, filhos, etc.) ou ao segurado em caso de deficiência ocupacional . Os exemplos são seguro de vida e seguro de invalidez
• Seguro de formação de capital: Uma parte do prêmio integralizado é utilizada para formação de capital, que mais tarde será pago com certeza ou com alto grau de probabilidade. Os exemplos são seguro misto, seguro de vida e seguro de anuidade.

Diferenciação de acordo com a determinação do benefício do seguro

• Seguro de vida convencional: O benefício do seguro é acordado como uma quantia fixa de dinheiro em uma moeda específica.
• Seguro de vida vinculado a unidades: O benefício do seguro é acordado em unidades de um fundo.
• Seguro de vida indexado: O benefício do seguro é acordado com base em um índice diferente.

Diferenciação de acordo com o tipo de benefício do seguro

• Seguro de fundo patrimonial: benefício único com pagamento de capital.
• Isenção de contribuições: O serviço é prestado na forma de isenção de pagamentos de contribuições futuras. Os serviços acordados mantêm-se apesar da cessação da obrigação de pagamento de contribuições. ( Seguro term-fixo , seguro formação , seguro dote, seguro de nascimento, seguro de invalidez ocupacional suplementar).
• Seguro de pensão : Pagamento em curso como pensão dependente de sobrevivência.

Diferenciação de acordo com o número de segurados

• Seguro vitalício: um segurado.
• Seguro de vida conectado: O benefício é pago se, dependendo do contrato, falecer o primeiro ou o último, geralmente dois ou mais segurados.
• Seguro de grupo : como parte de um contrato de seguro, várias pessoas de um determinado grupo de pessoas, por ex. B. os empregados de um empregador , segurados. Em cada caso, entretanto, é uma apólice de seguro vitalícia, não uma vida conectada. Isso contrasta com um projeto em que um contrato separado é celebrado para cada seguro (seguro individual ).

Diferenciação de acordo com a fixação da relação preço-desempenho

• Contribuições e benefícios totalmente garantidos: As contribuições e benefícios são acordados no contrato como um valor fixo em uma moeda ou como unidades fixas de um índice.
• Contratos com cláusula de reajuste do prêmio: Os prêmios podem ser ajustados às circunstâncias alteradas com efeito para o futuro, ou seja, aumentados ou diminuídos dependendo do contrato. (Exemplo: Seção 163 VVG)
• Contratos com participação excedente : Com base nos excedentes remanescentes após a prestação dos serviços mínimos acordados, as contribuições são reembolsadas ou prestados serviços adicionais.
• Contratos com pagamentos de juros adicionais ou outros benefícios voluntários: A conta do contrato é aumentada por juros adicionais a critério da seguradora (exemplo: Universal Life nos EUA ) ou benefícios adicionais são fornecidos apenas a critério da seguradora (por exemplo. Seguro de vida na Bélgica ).
• Contratos a custo: as contribuições são cobradas com base na repartição ou reembolsadas, exceto para as partes necessárias. (Exemplo: VVaG na Suécia ) Aqui, entretanto, uma taxa de administração de contrato ou valores para a formação de patrimônio são normalmente retidos.

Diferenciação de acordo com o tipo de pagamento de contribuição e flexibilidade nas contribuições e benefícios

• Seguro de prêmio único: A obrigação do tomador do seguro de pagar as contribuições nos termos do contrato é cumprida quando o prêmio único é pago. Todos os serviços contratuais são então fornecidos sem qualquer pagamento adicional de contribuições.
• Seguro contra prêmio atual: O prêmio é pago em intervalos regulares durante todo o período de seguro. Contribuições mensais, trimestrais, semestrais e anuais são comuns. Há um pagamento de prêmio abreviado se o pagamento do prêmio se destina apenas a parte do período de seguro. Daí em diante, o seguro é gratuito, assim como o seguro de prêmio único.
• Seguro com pagamento flexível de prêmio: O tomador do seguro pode decidir dentro de um determinado prazo e, muitas vezes, também em relação ao valor, quando deseja pagar o prêmio. Isso acontece principalmente com contratos gerenciados como uma conta. A partir do momento do pagamento, são pagos juros sobre as contribuições e isso determina também o benefício subsequente. Os benefícios dependem do tempo e do valor do pagamento da contribuição.
• Seguros com prêmios únicos regulares: O tomador do seguro pode decidir livremente se, quando e em que valor paga os prêmios. Tal como acontece com os pagamentos de contribuições flexíveis, o montante do direito ao benefício é baseado nisso. O pagamento de tais contribuições normalmente apenas aumenta a proteção em caso de morte do valor pago, caso contrário, um novo exame de saúde seria necessário.
• Seguro flexível: Durante o período do contrato, o tomador do seguro pode aumentar ou diminuir as contribuições, aumentar ou diminuir o direito aos benefícios (com um aumento ou redução correspondente nas contribuições), incluir ou excluir certos tipos de benefícios e retirar dinheiro da conta. Em particular, o aumento nos direitos ao benefício geralmente requer um novo exame de saúde.

Com essas classificações, deve-se observar que um único contrato de seguro de vida pode ser complicado e pode combinar várias formas básicas. Existem contratos que prevêem benefícios de capital e de pensão; os componentes de morte e sobrevivência também podem ser combinados no contrato.

Inúmeras apólices de seguros complementares também são oferecidas. O mais importante deles é o seguro de invalidez ocupacional , que neste contexto é denominado seguro complementar de invalidez ocupacional (abreviatura BUZ). Outros componentes adicionais são o seguro adicional por morte acidental, que garante um múltiplo do benefício por morte simples em caso de morte acidental, e benefícios de seguro de assistência de longo prazo. Em alguns países, os seguros de doenças terríveis também são difundidos, nos quais o pagamento da quantia única, de outra forma devido em caso de morte, é pago quando ocorrem certas doenças graves.

Detalhes dos principais tipos de seguro de vida

Seguro de risco

Existem várias formas de seguro contra riscos. O que eles têm em comum é que um benefício da seguradora de vida só é devido se o evento segurado (por exemplo, morte, então referido como seguro de vida ou invalidez ocupacional, então referido como seguro de invalidez ocupacional ) ocorrer durante o período de seguro . Se o evento segurado não ocorrer durante o período de seguro, nenhum benefício será devido. As taxas são pagas apenas pela promessa do segurador de vida, de prestação de um serviço no caso de seguro, sendo, portanto, muito inferior à contribuição para o seguro de vida capital .

aplicativo

Os exemplos de aplicação são:

• Proteção de parentes economicamente dependentes
• Protegendo passivos
• Tarifa da operadora para um ou mais seguros complementares (seguro complementar de invalidez ocupacional)

O mais comum é o seguro de vida. No caso de morte do segurado, ele paga o segurado morte benefício (soma segurada) para os beneficiários . Existe sob a forma de importância segurada constante ou decrescente. Este último é usado principalmente para garantir empréstimos com reembolso contínuo . A importância segurada diminui ao longo do tempo na mesma medida ( anuidade ) à medida que o empréstimo é reembolsado. Neste contexto, também é oferecido pelos bancos no âmbito dos contratos de empréstimo e crédito como o denominado seguro de dívida residual . Freqüentemente - para a segurança do credor - a conclusão de tal seguro de dívida residual é um pré-requisito para a concessão de um empréstimo.

Vidas conectadas

Há também seguro de vida para vidas conectadas como um caso especial. Com esta forma de seguro de vida, existem vários segurados. O benefício segurado por morte é devido apenas uma vez em caso de morte de um segurado durante o período de seguro. O seguro de vida para vidas conectadas oferece proteção mútua para pessoas economicamente dependentes (parceiros de negócios, sociedades, casais sem filhos).

Seguro de formação de capital

Os seguros de vida formadores de capital caracterizam-se pelo fato de que, além de benefícios muito inseguros, também oferecem benefícios seguros ou quase seguros. Esses serviços seguros ou quase seguros devem ser salvos para cada contrato individual. A seguradora deve, portanto, formar o capital necessário para o serviço (quase) seguro para cada contrato individual até a data de vencimento do serviço. Apenas as prestações inseguras podem ser financiadas de acordo com o princípio do seguro , onde os poucos casos de prestações são pagos com as contribuições dos não afetados.

Os seguros formadores de capital são aqueles que, devido à elevada probabilidade de vencimento, requerem um processo significativo de poupança da seguradora. Ao mesmo tempo, no entanto, essa descrição mostra que não há diferença fundamental entre as seguradoras formadoras de capital e outras, mas que é uma distinção tradicional. As seguradoras devem acumular capital para todas as apólices de seguro. Aqueles para os quais isso se aplica em um grau particularmente alto são chamados de formadores de capital.

A forma clássica de seguro de formação de capital é o seguro de vida misto, seguro de vida para morte e sobrevivência. O benefício (soma segurada) é devido em caso de morte ou expiração. Atendendo a que o serviço é prestado em qualquer caso, designadamente em caso de morte antes ou no termo do contrato, a seguradora deve poupar o serviço mínimo a prestar para cada contrato individual. No entanto, se o segurado falecer muito cedo, a obrigação de prestação é significativamente superior ao valor economizado até agora, que só pode ser financiado de acordo com o princípio do seguro.

O seguro de vida misto em suas várias formas, inclusive vinculado à unidade, é a forma predominante de seguro de vida em muitos países.

A pensão é um seguro de dotação. É feita uma distinção entre o seguro de pensão que começa imediatamente, em que o pagamento da pensão começa imediatamente após o pagamento de um único prêmio, e o seguro de pensão diferida, em que o pagamento da pensão só começa após um certo período de tempo, o período de diferimento. Este último pode prever o pagamento de um único prêmio ou, muitas vezes, o pagamento de um prêmio contínuo até o final do período de diferimento. Em caso de morte prematura durante o período de adiamento, pelo menos a soma das contribuições pagas até agora é geralmente paga como um benefício por morte, de modo que o seguro de pensão tradicional não contenha nenhum risco real de morte durante o período de adiamento, mas apenas a sobrevivência risco ao receber uma pensão. É muito provável que ocorra um certo número de pagamentos de pensões, uma vez que a morte anterior é improvável. Conseqüentemente, o capital também será acumulado para esses pagamentos futuros de anuidades. Os pagamentos adicionais de pensões tornam-se então cada vez mais improváveis, de modo que o financiamento de acordo com o princípio do seguro gradualmente tem precedência sobre a poupança. No caso de uma vida coincidentemente muito longa, entretanto, os benefícios gerais são significativamente maiores do que as contribuições efetivamente pagas. Pode-se também acordar que o pagamento ainda será feito quando a pensão começar a ser sacada, mesmo que o segurado já tenha falecido, o chamado período de garantia. Em alguns países, o seguro de pensão diferida é vendido como um contrato de poupança temporária com a promessa de poder adquirir um seguro de pensão imediato com o valor economizado no final do período. O fator de conversão com o qual a pensão resultante é determinada a partir do valor já pode ser acordado quando o contrato é celebrado, mas muitas vezes fica a critério da seguradora.

aplicativo

As aplicações típicas são:

• Investimento, produto de poupança.
• Provisão para sobreviventes, mas também para cobrir o imposto sobre herança , o chamado falso ( seguro de imposto sobre herança ).
• Produto combinado para segurança familiar e acumulação de capital (principalmente com o objetivo de provisão para idosos)
• Garantia de empréstimo, em particular em conexão com financiamento imobiliário
• Resseguro de compromissos de pensão em planos de pensão de empresa ( resseguro )
• Em formas especiais de investimento de capital para uma finalidade específica, que também deve ser realizado caso o próprio investidor não experimente o fim do processo de poupança (o seguro de treinamento e o seguro de dote ).

espécies

Se alguém quiser dividir o seguro de vida com formação de capital em diferentes formas e grupos, deve-se fazer uma distinção nítida entre os nomes de vendas e os tipos de seguro. Em termos de seguro, imposto sobre herança, sucessão patrimonial e seguro de benefício por morte, por exemplo, pertencem à mesma forma de seguro e, para muitos seguradores de vida, geralmente não há diferença técnica. Neste contexto, a seguinte análise técnica resulta:

• Seguro em caso de morte e sobrevivência ou seguro de vida misto ( seguro de vida capital de formação de capital, também conhecido coloquialmente na Alemanha como seguro de vida capital )

Tanto a morte anterior como a experiência do fim do período do contrato (caducidade) constituem um acontecimento segurado e implicam o pagamento da importância segurada acordada. Nestes contratos, a importância segurada em caso de morte também pode ser inferior ou superior à importância segurada em caso de experiência. Nesse caso, o seguro é puramente na natureza de morte ou sobrevivência.

• Seguro de morte vitalícia (por exemplo, na forma de seguro de pensão por morte)

O benefício é pago quando o segurado morre ou atinge a idade convencionada, muito avançada. O período de contribuição para esta apólice de seguro de vida geralmente termina em uma certa idade (cerca de 80 anos). Depois disso, o seguro de vida permanece gratuito. Alguns contratos oferecem a opção de convocação de um benefício de sobrevivência ao final do período de pagamento do prêmio, de forma que o seguro de vida seja rescindido ou permaneça com uma importância reduzida segurada. O contrato, portanto, corresponde, em última instância, a um seguro misto com vencimento muito tardio.

• Seguro de formação de capital em duas vidas conectadas

Com esta variante, existem dois segurados. A importância segurada é devida apenas uma vez em caso de falecimento do segurado que falecer primeiro durante o período de seguro, mas não depois do termo acordado (seguro do primeiro falecimento). Também existem contratos menos frequentes em que o pagamento só é efectuado quando os dois segurados morrem ou quando um dos dois sobrevive (seguro da segunda morte). O seguro de vida vinculado também é denominado incorretamente como "seguro de vida vinculado". O seguro de vida vinculado é um seguro de vida que oferece vários tipos de benefícios. É o caso do seguro de vida dotado, que oferece benefícios em caso de rescisão do contrato e em caso de morte.

• Seguro Termfix (por exemplo, na forma de seguro de treinamento)

Com o seguro Termfix, o valor segurado é sempre devido em uma data pré-determinada (daí Termfix). O pagamento do prêmio é segurado aqui. Se a pessoa segurada (geralmente o contribuinte) falecer, não há mais obrigação de pagar as contribuições sem quaisquer consequências para o valor do benefício. O risco reside, portanto, na morte prematura do contribuinte, pois elimina a obrigação de pagar as contribuições necessárias para financiar a importância segurada no seu vencimento. O seguro de casamento e de nascimento são semelhantes, embora o momento do benefício também dependa de quando uma segunda pessoa segurada se casa ou tem um filho. Se isso não acontecer em um determinado momento, o benefício ainda será pago.

• Seguro de doação, principalmente na forma de seguro de anuidade

Seguro vinculado a unidades

O seguro de vida variável e a pensão vinculada à unidade (mais raro o seguro de vida vinculado ao índice ) são apólices de doação em que o poder total de reivindicar ou pelo menos uma parte substancial está vinculado diretamente ao desempenho de certos instrumentos financeiros contratuais, principalmente ações de fundos, ou outros índices. Como resultado, a seguradora não assume qualquer obrigação de fornecer este serviço em um valor absolutamente certo. Entretanto, também existem formulários que prevêem um investimento em fundos de garantia ou para os quais a seguradora também promete um determinado benefício mínimo.

As seguradoras são legalmente obrigadas a cobrir integralmente as obrigações correspondentes com os instrumentos financeiros relevantes ou, no caso de índices, com instrumentos financeiros que reproduzam o índice relevante com a maior precisão possível. Os investimentos de capital correspondentes da seguradora são, portanto, mantidos por conta e risco do tomador do seguro. As alterações no valor ou rendimento de investimento desses investimentos determinados contratualmente são inteiramente suportadas por ou a favor do tomador do seguro.

Uma vez que o investimento de capital não é feito pela seguradora com o objetivo de reduzir seu próprio risco para garantir uma garantia ou para o benefício do tomador de seguro alcançar um benefício de vencimento confiável, os resultados do seguro vinculado à unidade são geralmente muito voláteis e difíceis de prever. Sua adequação para cuidados básicos na velhice é, portanto, controversa. O retorno pode ser significativamente melhor, especialmente com seguros de longo prazo, mas também significativamente pior do que com o seguro de vida convencional, cujos investimentos se caracterizam por um amplo mix e diversificação. No caso dos cuidados básicos para a velhice, a possibilidade de um resultado significativamente pior, até e incluindo a perda de capital, significa uma ameaça aos meios de subsistência na velhice. No caso de uma pensão complementar para além do estoque básico essencial, no entanto, isso pode ser diferente. Estudos estatísticos de longo prazo são irrelevantes para o segurado individual, uma vez que ele deve fazer sua provisão para aposentadoria em uma sequência específica de ciclos do mercado de capitais.

O tomador do seguro pode influenciar ele mesmo a estratégia de investimento. Muitas vezes, ele mesmo pode escolher os fundos de investimento associados ao contrato de uma gama mais ou menos extensa. Nesse caso, muitas vezes é possível distribuir o valor da poupança entre vários fundos de investimento.

O cliente também pode alterar a seleção de fundos de investimento, mesmo durante a vigência do contrato:

• Shift (ing) - O crédito do fundo existente é transferido total ou parcialmente para um ou mais outros fundos.
• Switch (ing) - Os novos investimentos futuros fluem para novos fundos a serem determinados sem alterar os investimentos anteriores.

No caso dos seguros de vida unitários, a importância segurada em caso de morte é frequentemente determinada contratualmente como a soma das contribuições a pagar ( montante da contribuição) . Com muitos fornecedores, no entanto, isso também pode ser aumentado ou reduzido à vontade pelo tomador do seguro quando ou mesmo após a conclusão do contrato.

Outras opções comuns para seguro vinculado à unidade são:

• Opção de extensão. - O tomador do seguro pode prorrogar o contrato por mais cinco anos. Essa opção faz sentido porque um fim fixo do contrato também pode significar que você será forçado a vender as unidades do fundo a um nível baixo quando o contrato expirar. Esta é apenas uma alternativa se você receber outros cuidados durante esses cinco anos.
• Gerenciamento de processos. - A seguradora transfere (mudança) automaticamente ou após apresentar a oferta ao tomador do seguro, geralmente cinco anos antes da celebração do contrato, os ativos do fundo existente em fundos que estão expostos a um menor risco de flutuação (geralmente títulos ou fundos do mercado monetário )
• Opção de transferência. - Após o término do contrato, o tomador do seguro pode fazer com que as cotas do fundo sejam transferidas para sua conta de custódia . (Pagamento em espécie)
• Entretanto, existem também estratégias dinâmicas de investimento de capital que, enquanto a data de vencimento ainda está em um futuro distante, investem mais arriscadas e, quanto mais próxima a data de vencimento se aproxima, passam para investimentos de menor risco. Porém, quanto mais complexo e individualizado for o investimento, maiores serão os custos do investimento, que em alguns casos reduzem significativa e certamente o retorno.
• Opção de recuperação. - Durante a vigência do contrato, o cliente pode ter quaisquer valores parciais pagos a partir do saldo do fundo existente. (Recompra parcial)
• Opção especial de pagamento. - O cliente pode aumentar seu capital investido por meio de pagamentos especiais em um contrato existente. (Pagamento adicional)

Os seguros de vida vinculados à unidade, complementados por componentes de garantia, são oferecidos como anuidades variáveis .

Devido à administração puramente baseada em contas, o seguro vinculado à unidade pode ser mais flexível e transparente do que os contratos convencionais. No entanto, qualquer flexibilidade acordada também aumenta os custos de gerenciamento de tais produtos. Embora haja um alto nível de transparência por parte da seguradora, muitas vezes é difícil avaliar as chances de sucesso dos fundos, mesmo para especialistas. Estão sujeitos ao risco de preço dos fundos de investimento. No entanto, esse risco pode ser mitigado investindo em fundos de baixo risco, que, no entanto, também têm uma chance significativamente menor de retorno. Em última análise, o seguro convencional pode ser entendido como um caso especial de seguro vinculado a unidades, em que os investimentos são feitos em um fundo de risco muito baixo e menos volátil com garantias mínimas elevadas e as flutuações restantes podem ser amplamente eliminadas por meio de um sistema de participação nos lucros. Por ser feito com recursos coletivos, os custos de gestão do investimento são comparativamente menores.

Notificação de suporte

Uma notificação de status é o extrato anual da conta de um seguro de vida e pensão formador de capital, isso também se aplica a vinculados à unidade. O objetivo é informar ao cliente do seguro como está evoluindo o valor do seu seguro e quais os benefícios que podem ser esperados no final do contrato. O conteúdo das notificações do estande é geralmente regulado pela Seção 155 da Lei do Contrato de Seguro (VVG).

Desde julho de 2018, a seguradora tem que fornecer os seguintes dados de desempenho para um contrato de seguro de formação de capital em uma notificação de status:

• o benefício acordado no caso de um evento segurado mais participação nos lucros no momento relevante especificado na notificação de status
• o benefício acordado mais a participação nos lucros garantida quando o contrato expirar ou no início da aposentadoria, desde que a continuação do contrato permaneça inalterada
• o benefício acordado acrescido de participação nos lucros garantida no final do contrato ou no início da aposentadoria, desde que o seguro seja isento de prêmios,
• o valor do pagamento em caso de rescisão pelo tomador do seguro
• a soma dos prêmios pagos pelos contratos celebrados em ou após 1º de julho de 2018; Além disso, podem ser solicitadas informações em forma de texto sobre a soma dos prêmios pagos.

Um estudo pelos cães de guarda do mercado no Hamburgo Centro do Consumidor em 2016 revelou que os relatórios de status das companhias de seguros endowment muitas vezes ignorado as necessidades de informação dos consumidores. Um quarto das notificações de estandes examinadas não atendeu integralmente aos requisitos legais aplicáveis ​​até 30 de junho de 2018.

Mudanças no §155 VVG colocarão maiores demandas sobre o conteúdo das informações e a comparabilidade das notificações de estande a partir de julho de 2018.

Benefícios para o segurado

O seguro de vida transfere para a seguradora os riscos econômicos de morte prematura (proteção do enlutado) e de vida muito longa (necessidades próprias de manutenção). Isso salvaguarda o planejamento da vida econômica do segurado em relação aos riscos de morte. Além disso, os riscos de incapacidade ocupacional e outras restrições permanentes sobre os rendimentos do trabalho também podem ser segurados como parte do seguro de vida .

Além disso, o seguro de vida oferece a possibilidade de investir em uma carteira de investimento de capital muito grande e diversificada que pode ser investida com requisitos de liquidez muito baixos , cuja receita é devolvida aos segurados como parte da participação nos lucros. Caso contrário, carteiras semelhantes não estarão disponíveis para o consumidor .

Solvência da seguradora

Os contratos de seguro de vida têm uma duração extrema de décadas em comparação com outros contratos, para os quais o segurador de vida está vinculado aos prêmios acordados, independentemente da evolução das circunstâncias econômicas e da expectativa de vida. Além disso, a proteção dos dependentes sobreviventes e a pensão por velhice revestem-se de particular importância pública. Portanto, na maioria dos países com um sistema de seguro desenvolvido , regras estritas se aplicam a esses serviços de seguro, com o objetivo de garantir que as seguradoras de vida sempre sejam capazes de cumprir as obrigações uma vez que tenham assumido por toda a duração do contrato. Para o efeito, as seguradoras devem dispor de meios de segurança ( solvência ) de acordo com as disposições legais , ou seja, investimentos que não estejam sujeitos a quaisquer obrigações.

Isso também inclui a exigência de que as seguradoras de vida só possam concordar com prêmios que sejam cuidadosamente escolhidos nos contratos para assumir as obrigações contratuais. Em muitos países, as seguradoras de vida devem ser capazes de fornecer evidências de que os prêmios acordados não caem abaixo de um nível determinado usando matemática atuarial , que atualmente é considerada suficiente quando o contrato é concluído. Na UE, isso é regulamentado pela Diretiva Solvência II (2009/138 / CE) , que entrou em vigor no final de 2009. De acordo com isso, as seguradoras em questão devem publicar certos índices sobre solvência, entre outras coisas. De acordo com estes, todas as seguradoras atendem aos requisitos de solvência em 2018, mas doze empresas apenas com auxílios contábeis concedidos pela BaFin.

Visto que a principal tarefa de uma seguradora é equilibrar os riscos entre um grande número de riscos do mesmo tipo (equilíbrio do risco no coletivo ), o seguro é sempre um negócio de massa. A padronização de todos os contratos é, portanto, não apenas uma exigência de racionalização, mas, acima de tudo, uma necessidade para conseguir a semelhança de todos os contratos e, assim, garantir a tarefa econômica de redução de riscos.

Cálculo de contribuição e desempenho

As seguradoras são livres para calcular seus prêmios, desde que cumpram as disposições legais, em particular para o cálculo cuidadoso e tratamento igual dos segurados.

Em muitos países, a maioria das seguradoras de vida ainda usa amplamente os métodos atuariais tradicionais que têm sido usados ​​há séculos no cálculo dos prêmios . Noutros países, quase todos os contratos são executados com base em contas. Também existem produtos no mercado cujas contribuições são calculadas usando métodos de matemática financeira . Isso significa que mesmo garantias financeiras complexas podem ser incluídas nos contratos.

Princípio de equivalência

Na matemática atuarial tradicional, o prêmio de seguro e o benefício são determinados de acordo com o princípio da equivalência . Significa isto que o prémio total cobrado, tendo em conta os juros e os contratos saídos, corresponde aos serviços e custos da seguradora de acordo com as bases de cálculo ( bases de cálculo ) selecionadas , i. Em outras palavras, nenhuma sobretaxa de lucro explícita, que de outra forma é habitual no cálculo do preço da economia, é aparentemente aplicada. Os lucros que são obviamente necessários para o segurador de vida surgem implicitamente devido à escolha cuidadosa das bases de cálculo, conforme exigido por lei, se necessário após a participação do tomador do seguro nos lucros. O princípio da equivalência é, portanto, uma pura formalidade para simplificar o cálculo, mas não diz nada sobre se a contribuição é justa ou apropriada, uma vez que o cálculo não se baseia em uma base realista. No caso de apólices com participação nos resultados, esta só é decidida quando o lucro é repartido entre a seguradora de vida e o tomador do seguro.

Bases de cálculo

As bases de cálculo são os pressupostos imputados sobre o futuro em que se baseia o cálculo do prémio interno da seguradora de vida num contrato, ou seja, a tábua de mortalidade , a taxa de desconto e os custos imputados. A taxa de desconto também pode resultar implicitamente levando-se em consideração vários rendimentos de investimento futuros possíveis com base em vários cenários de mercado de capitais no cálculo (modelagem estocástica da contribuição). A partir dessas bases de cálculo, o prêmio pelos serviços contratuais é determinado no momento da celebração do contrato e esse prêmio é então acordado com o tomador do seguro no contrato. Normalmente, essa contribuição acordada não pode mais ser alterada. Em muitos países, é obrigatório determiná-lo com tanto cuidado que seja suficiente para o cumprimento do contrato durante todo o período do contrato, que pode ser de décadas.

Além das bases de cálculo para apuração das contribuições, também podem existir bases de cálculo distintas para apuração dos valores de resgate, dos valores livres de contribuição, subseqüentes reajustes contratuais, inclusive por meio de participação nos lucros. Além disso, existem as bases de cálculo com as quais o valor do contrato é apurado para efeitos contabilísticos .

Uma tábua de vida é uma tábua que atribui uma probabilidade de morte neste ano de vida para cada idade, possivelmente separada por gênero e outras características distintivas. Como o segurado deixa o coletivo após a morte, a tábua de vida também é conhecida como ordem de eliminação . Além da tábua de mortalidade, também existem tábuas de ordens de eliminação que evidenciam outros riscos biométricos , como doenças graves, incapacidade ocupacional, etc.

Diferenciação e exclusões

As contribuições levam em consideração as características individuais na medida do necessário, diferenciando-as em função da idade, do sexo, do estado de saúde do segurado no início do seguro e do valor segurado e do prazo (duração do seguro) do seguro. Por vezes, são também exigidos suplementos para o exercício de certas profissões ou atividades de lazer. Em muitos países, existem restrições aos critérios segundo os quais as contribuições podem ser diferenciadas; em particular, a diferenciação por género é frequentemente proibida.

As seguradoras de vida normalmente só celebram contratos para a vida de pessoas dentro de certos limites de idade, e também há limites máximo e mínimo para as possíveis importâncias seguradas.

Benefícios adicionais e participação nos lucros

Muitos contratos estipulam que além dos benefícios garantidos, os segurados recebem benefícios adicionais que não são garantidos antecipadamente ou que parte dos prêmios são reembolsados. Isso pode ser feito como parte de uma participação nos lucros ou fica a critério da seguradora. Muitos países regulamentam esses serviços adicionais. Em outros, eles são deixados inteiramente para as forças do mercado.

Uma vez que as contribuições de longo prazo são acordadas com muito cuidado, quase sempre há superávits significativos após os benefícios garantidos terem sido fornecidos. Os benefícios adicionais são financiados com esses excedentes. No entanto, as seguradoras geralmente são livres para fornecer mais serviços adicionais do que estão gerando atualmente em superávits.

Se parte das contribuições for reembolsada, apenas o valor líquido do pagamento será devido. Em alguns outros países, este prêmio é acordado imediatamente, mas a seguradora pode, se não for mais suficiente, aumentar o prêmio até um máximo contratualmente acordado. Em muitos países, também existe a opção de acumular os prêmios reembolsados ​​com juros e pagá-los quando o período de seguro expirar.

O prognóstico desses serviços adicionais está naturalmente associado a um alto grau de incerteza . Em muitos países, as seguradoras podem mostrar exemplos de possíveis históricos de benefícios ao celebrar um contrato e, em alguns países, podem até fazer previsões. Em épocas de queda dos mercados de ações e de baixas taxas de juros, em particular, os pagamentos efetivos do vencimento são menores do que os indicados quando o contrato foi concluído. Para evitar que os segurados sejam induzidos em erro por representações excessivamente otimistas ao assinar um contrato, muitos países regulamentam tais representações.

Direitos de design e restrições de serviço

Direito de compra

Em princípio, os benefícios são fornecidos ao tomador do seguro. Como isso muitas vezes não faz sentido no caso de seguro contra morte do segurado, um arranjo muito comum, uma vez que o serviço então cai na herança , um arranjo abrangente de direitos foi desenvolvido em todo o mundo. O segurado geralmente especifica quando o contrato é assinado quem deve receber qual benefício no vencimento. Ele pode alterar essa determinação posteriormente, a qualquer momento, a menos que a tenha determinado expressamente de forma irrevogável. No caso de seguros especiais, nomeadamente no que diz respeito aos planos de pensões da empresa ou aos contratos patrocinados pelo Estado, também pode ser determinado por lei quem deve ter direito às prestações. Na legislação nacional, muitas vezes existem regulamentos extensos sobre como os direitos de compra devem ser interpretados.

Isenção de contribuições

A maioria dos países estabelece que o pagamento de prêmios pode ser rescindido pelo segurado a qualquer momento durante o pagamento do prêmio. Nesse caso, o direito aos benefícios será reduzido em conformidade. Neste caso, os custos adicionais são normalmente considerados em comparação com os contratos que apenas prevêem o pagamento abreviado das contribuições à partida.

Rescisão antecipada e valor de resgate

Em muitos países, é contratual ou legalmente estipulado que certos tipos de seguro podem ser rescindidos prematuramente pelo tomador do seguro. As seguradoras normalmente só podem rescindir os contratos em circunstâncias excepcionais, por exemplo, B. no caso de informações incorretas na conclusão do contrato ou no caso de aconselhamento incorreto do consultor. Em caso de rescisão antecipada, o tomador recebe o chamado valor de resgate, dependendo do acordo contratual ou do tipo de contrato . Isso é acordado contratualmente em muitos países de acordo com o valor e frequentemente está sujeito a requisitos legais. Freqüentemente, porém, fica em grande parte ao critério da seguradora, mesmo após a conclusão do contrato. Em particular, as seguradoras muitas vezes se reservam o direito de reduzir os valores de resgate se o valor atual dos investimentos de cobertura for inferior ao valor de resgate. Isso evita que os segurados especulem contra a seguradora com a rescisão.

O valor de resgate é geralmente muito menor nos primeiros anos do que a soma das contribuições pagas até agora, em alguns países também significativamente menor do que o valor atual dos direitos futuros. Alguns países estipulam que o valor de resgate deve ser pelo menos igual a este valor atual. Normalmente, um retorno positivo das contribuições pagas só é alcançado após um período de vários anos. A razão para isso é que as contribuições são mais altas do que seria necessário para a prestação dos serviços puros. Portanto, o valor do contrato é inicialmente baixo em comparação com as contribuições iniciais pagas. Além disso, apenas algumas das contribuições contribuem para o valor de resgate. Partes de contribuição para cobertura de seguro e custos do tempo já cumprido não contribuem para o valor de resgate.

Descontos de cancelamento são freqüentemente acordados. Eles são justificados pelo fato de que a seguradora de vida deve manter investimentos com maior liquidez e retornos correspondentemente mais baixos para retiradas prematuras e, portanto, não pode implementar a transformação do vencimento desejada de uma maneira típica ideal. Na prática, esses serviços são geralmente atendidos por fluxos de caixa correntes, mas como esse capital não está disponível para novos investimentos, o dano surge, no entanto, de um ponto de vista imputado. Outro motivo é a antisseleção que ocorre, pois existe o risco de que, acima de tudo, os maus riscos permaneçam na ação. Além disso, a rescisão antecipada também significa trabalho administrativo adicional.

Suicídio e homicídio do segurado pelo beneficiário

Em caso de suicídio do segurado , a seguradora fica normalmente isenta de pagamento, desde que o suicídio tenha ocorrido de forma lúcida. No entanto, o valor de resgate muitas vezes precisa ser pago. Em muitos países, os benefícios não são pagos ao beneficiário se ele assassinou o segurado .

Mercado secundário e empréstimo de apólice

Em muitos países, em vez de rescindi-los, os contratos são negociados ativamente nos mercados, o chamado mercado secundário de seguros de vida (apólices usadas). Ao adquirir sinistros de uma apólice de seguro de vida existente, especula-se sobre o montante de possíveis benefícios adicionais futuros. Por causa das grandes incertezas associadas a isso, no entanto, geralmente é feito um desconto bastante alto. Os investimentos em tais políticas usadas são, portanto, um investimento especulativo.

Em muitos países, as seguradoras concedem aos segurados um pagamento adiantado para futuros benefícios de seguro. Esses pré-pagamentos também podem ser concebidos como empréstimos. Portanto, eles são conhecidos como pré-pagamentos ou empréstimos de apólice. Os juros são normalmente pagos sobre eles, pelo menos na medida em que os juros são implicitamente pagos sobre o benefício do seguro.

Custos e taxas

Com o objetivo de melhorar a proteção do consumidor, os requisitos da UE foram agora implementados na legislação alemã, que fornece às partes interessadas informações importantes e transparência sobre os custos contratuais incorridos antes da celebração de um contrato.

• Folha de informação legal do produto: A folha de informação legal do produto (PIB) divide os custos de aquisição e distribuição, bem como os custos anuais de administração do contrato. Esta ficha deve ser disponibilizada aos consumidores antes da celebração do contrato.
• Índice de despesas efetivas: O índice de despesas efetivas também é especificado no PIB e representa os custos do contrato como uma redução no retorno.

Regulamentações específicas do país

Alemanha

Áustria

Na Áustria, outros termos são às vezes usados ​​no campo do seguro de vida do que na Alemanha:

Designação Áustria	Designação Alemanha	importância
Seguro de vida ou morte	Seguro de vida	Proteção de morte pura
Seguro de vida	Plano de poupança	Plano de poupança pura sem cobertura de seguro, em caso de morte, geralmente apenas é reembolsado o somatório das contribuições pagas até aquele ponto ou a alíquota da importância segurada.
Seguro de sobrevivência e de doação	Seguro de doação mista	Proteção contra morte combinada com seguro de sobrevivência
bônus	Contribuição	no caso das mútuas de seguros, fala-se em contribuição. No caso de sociedades anônimas de um prêmio Em matemática atuarial, fala-se principalmente de prêmios.
Partilha de lucros	Partilha de lucros
Política	Apólice de seguro	Documento de contrato
Prêmio único	Prêmio único	Pagamento único de contribuição

Suíça

As experiências negativas da crise econômica mundial levaram à criação de uma lei de segurança em 1930 , com a qual as seguradoras z. B. foram encorajados a abrir um chamado fundo de segurança em favor do segurado. A autoridade reguladora hoje é a Finma .

Grã Bretanha

literatura

• Heinrich Braun: História do seguro de vida e tecnologia de seguro de vida . 2ª Edição. Duncker & Humblot, Berlin 1963.
• Christian Führer, Arnd Grimmer: Introdução à Matemática do Seguro de Vida . Verlag Versicherungswirtschaft, Karlsruhe 2006, ISBN 3-89952-226-5 .
• Volker Kurzendörfer: Introdução ao Seguro de Vida . 3. Edição. Verlag Versicherungswirtschaft, Karlsruhe 2000, ISBN 3-88487-859-X .
• Thomas Leithoff: O seguro vinculado à unidade . Verlag Versicherungsjournal, Ahrensburg 2013, ISBN 978-3-938226-29-2
• Jens Petersen : Seguro de vida civil . In: Arquivos para prática civilista (AcP) . 204 Vol., 2004, pp. 832-854.
• Axel Thomas Rüttler: Financiamento estatal do seguro de vida como pilar da previdência privada. Uma comparação da evolução na Grã-Bretanha e na Alemanha com vista ao seguro de pensão legal . Dissertação. University of Regensburg, 2003. (texto completo)
• Holger Siebert , Lukas Lorenz: Herdeiros e presentes com seguro de vida . Verlag Versicherungswirtschaft, Karlsruhe 2017. ISBN 978-3-89952-883-1 .

Links da web

Evidência individual

1. ↑ http://www.gdv.de/zahlen-ffekten/lebensversicherung/ , acessado em 13 de janeiro de 2016
2. ^ Definição de seguro de vida em: Gabler Wirtschaftslexikon , 14 de fevereiro de 2013.
3. ^ Franz Tonndorf, Georg Horn: Seguro de vida de A a Z. 6ª edição. Karlsruhe 1970, ISBN 3-88487-759-3 .
4. ↑ 18 de junho de 1583: Primeiro seguro de vida concluído, WDR ( Memento de 24 de outubro de 2008 no Arquivo da Internet )
5. ↑ Investigação dos vigilantes do mercado do centro de consumo de Hamburgo
6. ↑ Rafael Kurz, Henning Kühl: Índices de solvência e relatórios obrigatórios de seguradoras de vida alemãs. In: Policen Direkt Magazin. Policen Direkt GmbH, 24 de abril de 2019, acessado em 16 de julho de 2019 . 
7. ↑ SH Rechtsanwälte: Compensação por conselhos errados ao obter um seguro de vida. In: SH Advogados. SH Rechtsanwälte, acessado em 18 de outubro de 2019 . 
8. ↑ Folheto Swiss Life: Protegendo prêmios individuais da Profitline. 2002