Descoberto

A linha de crédito (vulgarmente conhecida como "linha de crédito" apenas "descartável") é o de bancos em uma conta corrente facilidade de descoberto concedido, sujeito a limites.

Em geral

De acordo com a Seção 7 No. 1 dos Termos e Condições Gerais de Bancos de Poupança , uma conta corrente é administrada como uma conta corrente na acepção da Seção 355 HGB. Isso fornece implicitamente os saldos credores e os saldos devedores . Desde 1957, ordenados e salários em dinheiro foram substituídos na Alemanha na forma de ordenados , porque mais e mais empresas e governos locais começaram a transferir ordenados e salários. Já em 1958, havia cerca de 4,7 milhões de contas correntes na organização do banco de poupança. Um livro de Karl Weisser foi publicado em 1959 com o título Cashless wages and salaries . Desde então, as instituições de crédito na Alemanha também permitem saques a descoberto, desde que sejam em proporção razoável com os salários recebidos ou mensais. Na sua forma atual, o Kreissparkasse Köln foi um dos primeiros institutos a introduzir o cheque especial em 1968, a fim de sobreviver à crescente competição com outros institutos.

Bases legais

Sem acordos especiais, as alienações de contas correntes no contexto de transações de pagamento devem ser cobertas por saldos bancários . Isso também era exigido pelo direito de transferência anterior da seção 676 (2), sentença 3 BGB a. F., segundo o qual crédito suficiente deve estar disponível para realizar a transferência. O revestimento da conta é quando o crédito ou linha de crédito expressamente aprovada não é suficiente para esses decretos, os decretos ainda estão assinados pelo banco. É o denominado "cheque especial tolerado". A mera tolerância de cheque especial não dá ao cliente o direito a crédito do banco.

O crédito de disposição é uma forma de crédito em conta corrente aberta e permite que o titular da conta faça disposições no contexto de transações de pagamento, mesmo sem saldo em conta. O crédito de disposição é um empréstimo na acepção do § § 488 e seguintes BGB, em particular § 493 BGB, de acordo com o qual é qualificado como um contrato específico de empréstimo ao consumidor. Especificamente, a opção de saque a descoberto concedida é regulamentada no § 504 BGB, de acordo com o qual é concebido como um empréstimo ao consumidor de tal forma que o credor em uma relação contratual concede ao tomador o direito de sacar sua conta em um determinado montante por meio de uma corrente conta. O pré-requisito é que nenhum outro custo além dos juros seja cobrado e os juros não sejam cobrados em períodos inferiores a três meses. Nesse caso, o banco deve informar ao titular da conta os seguintes dados importantes antes de fazer uma reclamação:

  • o limite máximo do empréstimo,
  • a taxa de juros anual aplicável no momento da notificação,
  • as condições sob as quais a taxa de juros pode ser alterada,
  • o regulamento de rescisão de contrato

As duas últimas condições podem ser mencionadas em um extrato bancário.

A Seção 492 BGB ( contratos de empréstimo ao consumidor) e a Seção 495 BGB (política de cancelamento) não se aplicam ao cheque especial . No cheque especial, o pagamento pelo banco é sempre precedido do pedido do cliente, com o qual a oferta de crédito é aceite e, portanto, justificado o direito ao pagamento.

A maioridade do titular da conta também é determinante . Uma vez que crianças e jovens com menos de dezoito anos são legalmente considerados como tendo capacidade legal limitada, eles só podem manter uma conta à ordem com base em crédito.

Tipos de cheque especial

Dois tipos surgiram na prática das instituições de crédito. Ou o titular da conta recebe apenas uma carta do banco em que o crédito foi concedido unilateralmente, ou consta no extrato da conta uma simples informação de que um cheque especial pode ser utilizado imediatamente. Do ponto de vista jurídico, ambas as formas de oferta de empréstimo são uma “declaração unilateral de intenção” do banco. No caso de tal saque a descoberto, a ação de desembolso do banco é sempre precedida de pedido do cliente, com o qual é aceite a declaração unilateral de intenções e, assim, justificado o direito ao pagamento. Neste caso, existe o direito legal a um empréstimo - possivelmente por um curto período de tempo - que se considera aceite no momento da sua convocação. Com a alienação pelo titular da conta, um contrato de empréstimo de acordo com § 488 BGB entra em vigor.

No caso de saques a descoberto não autorizados, entretanto, não há direito ao crédito antes da execução da instrução de pagamento, que fica a critério do banco - o que ao mesmo tempo representa a aceitação implícita da oferta do cliente para concluir o contrato de empréstimo.

condições

A linha de crédito especificada na carta unilateral do banco ou no extrato da conta é o limite até o qual o banco está preparado para efetuar pagamentos nas transações de pagamento mesmo sem saldo em conta. O pré-requisito para isso são os pagamentos regulares recebidos na conta corrente (por exemplo, salário líquido, manutenção, pensão, etc.), dos quais duas a três vezes o valor é geralmente definido como uma linha de crédito pelo banco. Como regra, nenhuma garantia é exigida para este empréstimo ( crédito em branco ). Espera-se que os correntistas sejam capazes de reembolsar o saque do empréstimo dentro de dois a três meses sem problemas, de modo que uma dívida permanente e crescente possa ser evitada e um "congelamento" do crédito garantido. “Congelamento”, neste contexto, significa que o saldo devedor permanece em um determinado nível por um período de mais de seis meses e não é reduzido de forma significativa e sustentável por créditos em conta. Além disso, o titular da conta é obrigado a alienar dentro do quadro acordado. Os excessos intencionais do limite acordado só são permitidos se previamente acordados com o banco. O cheque especial é reativado automaticamente, mesmo que a conta corrente tenha mostrado crédito nesse ínterim.

Taxas de empréstimo

Os juros de débito são calculados diariamente para o uso do cheque especial . Se o limite de crédito especificado for excedido, serão aplicados juros adicionais do cheque especial . Os juros são geralmente debitados na conta corrente trimestralmente como parte do fechamento das contas .

A taxa de juros do cheque especial é variável e depende das taxas de juros vigentes no mercado . Os juros são devidos apenas sobre o valor efetivamente utilizado. O cheque especial pode ser utilizado sem aviso prévio (daí o seu nome de descoberto do latim “disponere” para “descartar”) e também pode ser reembolsado de forma irregular e em valores diferentes sem aviso prévio .

As taxas de juros são relativamente altas em comparação com outros tipos de crédito. Por este motivo, deve ser realizado o reescalonamento para um empréstimo a prestações a juros mais baixos , desde que seja previsível a utilização permanente do cheque especial. Se o cheque especial for usado por mais de seis meses sem interrupção com um determinado valor básico, existe um “cheque especial congelado” em que o encargo dos juros é sentido. Em agosto de 2013, a revista FINANZtest do Stiftung Warentest determinada uma taxa de juros média de 11,31 por cento para os descobertos em 1.538 bancos e caixas económicas na Alemanha. O intervalo variou de 4,2 por cento a 14,75 por cento. Em um estudo de acompanhamento em setembro de 2015, que abrangeu 1.472 bancos e caixas econômicas, a taxa de juros média foi de 10,25%.

terminação

De acordo com os termos e condições dos bancos de poupança, de terminação comum é possível, pelo menos no caso dos bancos de poupança, sem observar um período específico (N ° 26, n ° 1, os termos e condições de bancos de poupança). A rescisão do empréstimo sem aviso prévio só é possível por um motivo importante, exemplos disso estão listados no Nº 26, Parágrafo 2 dos Termos e Condições Gerais - não exaustivamente. Isso também inclui uma deterioração significativa na situação financeira (No. 26, parágrafo 2 a GTC) ou o início da execução hipotecária contra o titular da conta (No. 26, parágrafo 2 d GTC; por exemplo, penhora da conta). De acordo com §§ 488, 489 BGB sobre contratos de empréstimo ao consumidor, um período de pré-aviso não precisa ser observado se as circunstâncias financeiras mudarem tão drasticamente que o reembolso do empréstimo fique comprometido. Não há período de aviso em tal caso. Após a rescisão, os valores devidos, incluindo a utilização do cheque especial, são imediatamente devidos (n.º 26, n.º 3 dos Termos e Condições Gerais).

Capacidade de fixação

No caso de uma penhora de conta, deve ser feita uma distinção entre descobertos concedidos abertamente e descobertos de conta meramente tolerados. Apenas as partes gratuitas dos fundos fornecidos como parte da aprovação de um empréstimo acordado podem ser apreendidas. A apreensão só terá efeito aqui, no entanto, se o titular da conta solicitar essas partes gratuitas (ou seja, as tiver disponíveis por meio de saque ou transferência de dinheiro). Porém, se o cliente não descarta, a penhora não se aplica.

Internacional

Na Áustria , o descoberto é mais comumente referido como um “limite de cheque especial”, “limite de conta” ou simplesmente um descoberto. Muitas vezes surge automática e tacitamente devido a créditos regulares da conta , detalhes de conta mais longos, bem como processamento de conta não problemático e geralmente é concedido ao titular da conta automaticamente (e sem solicitação). Na Suíça, por outro lado, o cheque especial na forma de cheque especial é possível, mas não é comum no setor bancário. Em outros países anglo-saxões, o "descoberto bancário" permite que os empresários retirem mais dinheiro da conta do que estava disponível nela; esta opção não está disponível para particulares.

Veja também

Links da web

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Evidência individual

  1. ↑ Deutscher Sparkassen- und Giroverband, Sobre a história das caixas econômicas na Alemanha, nº 45 de dezembro de 2010, p. 17 f. (PDF; 1,2 MB)
  2. ^ Karl Weisser, Salário sem dinheiro e pagamento de salário: Como é realizado na prática , 1959
  3. ↑ Pioneiros da época. Realizações pioneiras no desenvolvimento de produtos - política de negócios que define tendências
  4. ↑ No. 20.1 d) AGB Sparkassen
  5. ↑ BGHZ 93, 315, 325; 147, 193, 202
  6. ↑ a b BGHZ 147, 193, 195; 157, 350, 355
  7. ↑ BGH WM 2001, 898 e segs.
  8. ↑ BGHZ 157, 350, 355 f; BGH WM 2004, 669, 670
  9. ↑ ver Ganter em Horn / Krämer, Bankrecht (2002), pp. 135, 141; Staudinger / Kessal-Wulf , revisão BGB 2004 § 493 Rn. 33
  10. ↑ Teste de interesse de descarte por Stiftung Warentest, Finanztest 09/2013, pp. 12-17 e em www.test.de (acessado online em 31 de agosto de 2013)
  11. ↑ Finanztest 09/2015, pp. 14-18
  12. ↑ BGH WM 2004, 669, 670
  13. ^ Fay Thompson-Hosein: Princípios de contas (Cxc). Heinemann, 1988, ISBN 978-0-435-98309-3 , p. 85 ( visualização limitada na pesquisa de livros do Google).